Investigaciones recientes han demostrado que muchas de las siguientes susposiciones comunes en los proyectos tradicionales de crédito agrícola han fallado:
*Acerca del comportamiento de prestatarios y ahorradores:
-Que los pobres en áreas rurales no pueden ahorrar y en consecuencia, no responderán a los incentivos u oportunidades para ahorrar.
-Que la mayoría de los agricultores requieren préstamos baratos y supervisión antes de adoptar nuevas tecnologías y hacer importantes inversiones en sus granjas.
-Que los préstamos en especie se usan en la forma en que son otorgados.
*Sobre el comportamiento de los prestamistas:
-Que la mayoría de los prestamistas informales son explotadores y les cobran a sus clientes tasas de interés que llevan a grandes ganancias monopolísticas.
-Que los pobres rurales no reciben préstamos formales porque los prestamistas son muy precavidos en lo que a riesgos se refiere.
-Que se puede obligar a los prestamistas nacionalizados a olvidarse de sus ganancias y pérdidas para atender a los pobres rurales y a clientes riesgosos y que se puede inducir a todo prestamista formal a seguir los reglamentos gubernamentales en materia de asignación de productos financieros.
*A nivel nacional, generalmente se supone:
-Que el crédito barato es una forma eficiente de contrarrestar los efectos disuasivos que tienen sobre la producción los precios bajos de los productos o los precios altos de los insumos.
-Que las cuotas de crédito establecidas en la capital son una manera eficiente de asignación de préstamos en las áreas rurales.
-Que los préstamos tienen que formar parte de un paquete de insumos.
-Que solo se deberían realizar préstamos para la producción, y que la vitalidad de los mercados financieros rurales no tiene ninguna relación con los proyectos ni con la política.
Así pues, se proponen nuevas perspectivas sobre los proyectos de los mercados financieros rurales que sugieren:
-La identificación de la tasa de interés real esperada como un determinante principal del comportamiento de prestatarios, prestamistas y ahorradores.
-Que los pobres rurales, al dárseles las oportunidades e incentivos suficientes para ahorrar, pueden tener una destacable capacidad para el ahorro.
-Que el comportamiento global de los ahorradores rurales es bastante sensible a las variaciones en la tasa de interés real que generan los ahorros.
-La tasa de interés y la supervisión del crédito tienen un efecto poco significativo en las decisiones de adopción de nuevas tecnologías en las fincas. En la mayoría de los casos, los precios de los insumos o de los productos son incentivos mucho más fuertes para tal fin.
-La tasa de interés tiene una gran influencia en el comportamiento de los prestamistas.
*Acerca del comportamiento de prestatarios y ahorradores:
-Que los pobres en áreas rurales no pueden ahorrar y en consecuencia, no responderán a los incentivos u oportunidades para ahorrar.
-Que la mayoría de los agricultores requieren préstamos baratos y supervisión antes de adoptar nuevas tecnologías y hacer importantes inversiones en sus granjas.
-Que los préstamos en especie se usan en la forma en que son otorgados.
*Sobre el comportamiento de los prestamistas:
-Que la mayoría de los prestamistas informales son explotadores y les cobran a sus clientes tasas de interés que llevan a grandes ganancias monopolísticas.
-Que los pobres rurales no reciben préstamos formales porque los prestamistas son muy precavidos en lo que a riesgos se refiere.
-Que se puede obligar a los prestamistas nacionalizados a olvidarse de sus ganancias y pérdidas para atender a los pobres rurales y a clientes riesgosos y que se puede inducir a todo prestamista formal a seguir los reglamentos gubernamentales en materia de asignación de productos financieros.
*A nivel nacional, generalmente se supone:
-Que el crédito barato es una forma eficiente de contrarrestar los efectos disuasivos que tienen sobre la producción los precios bajos de los productos o los precios altos de los insumos.
-Que las cuotas de crédito establecidas en la capital son una manera eficiente de asignación de préstamos en las áreas rurales.
-Que los préstamos tienen que formar parte de un paquete de insumos.
-Que solo se deberían realizar préstamos para la producción, y que la vitalidad de los mercados financieros rurales no tiene ninguna relación con los proyectos ni con la política.
Así pues, se proponen nuevas perspectivas sobre los proyectos de los mercados financieros rurales que sugieren:
-La identificación de la tasa de interés real esperada como un determinante principal del comportamiento de prestatarios, prestamistas y ahorradores.
-Que los pobres rurales, al dárseles las oportunidades e incentivos suficientes para ahorrar, pueden tener una destacable capacidad para el ahorro.
-Que el comportamiento global de los ahorradores rurales es bastante sensible a las variaciones en la tasa de interés real que generan los ahorros.
-La tasa de interés y la supervisión del crédito tienen un efecto poco significativo en las decisiones de adopción de nuevas tecnologías en las fincas. En la mayoría de los casos, los precios de los insumos o de los productos son incentivos mucho más fuertes para tal fin.
-La tasa de interés tiene una gran influencia en el comportamiento de los prestamistas.
Adams, D. &
Graham, D. (1990). Una crítica de los proyectos y políticas
tradicionales de crédito agrícola. En Desarrollo Agrícola en el
Tercer Mundo. México. D.F.: Fondo de Cultura Económica.
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